3 Langkah Pertama menuju Perencanaan Pensiun – Berumur My ID

Saya ingat pertama kali saya berpikir tentang perencanaan pensiun. Saya baru memulai pekerjaan pertama saya. Saya menghadiri orientasi karyawan baru, dan anggota staf sumber daya manusia sedang menjelaskan program pensiun dan program 401(k) perusahaan. Saya masih muda, dan masa pensiun terasa begitu jauh. Dan kata-kata serta programnya tampak rumit dan membingungkan. Diskusi mereka masuk ke satu telinga dan keluar dari telinga yang lain.

Kemudian saya mengajukan pengembalian pajak penghasilan federal pertama saya dan menemukan bahwa saya berhutang lebih banyak dari uang hasil jerih payah saya daripada yang saya kira. Saya meminta bantuan teman-teman saya dan mendapat nasihat bagus dari seorang bankir dan seorang lagi penasihat investasi. Mereka berdua menyarankan agar saya mempertimbangkan perencanaan pensiun sebagai salah satu cara menyisihkan uang untuk masa depan dan mengurangi pajak saya.

Terlepas dari kapan Anda melakukan perencanaan pensiun, mungkin membantu untuk mengadopsi pendekatan yang terorganisir dan dipikirkan dengan matang. Itu pasti membantu saya.

Dengan mengingat hal itu, berikut adalah tiga langkah yang saya sarankan yang dapat Anda pertimbangkan untuk diambil dalam hal perencanaan pensiun.

Langkah Pertama dalam Perencanaan Pensiun: Tentukan Tujuan Pensiun Anda.

Langkah pertama adalah mencari tahu seperti apa masa pensiun Anda. Beberapa pertanyaan yang menurut saya sangat membantu:

• Linimasa: Kapan Anda ingin pensiun? Apakah Anda bertujuan untuk pensiun dini?
• Lokasi: Apakah Anda ingin pindah ke luar negeri saat Anda pensiun, pindah ke negara bagian yang memiliki biaya hidup lebih rendah atau lebih tinggi, atau tetap di tempat Anda sekarang?
• Pembelian Besar: Apakah Anda berharap untuk membeli rumah liburan di mana Anda dapat menghabiskan sebagian dari masa pensiun Anda? Apakah Anda memimpikan perjalanan global?
• Paket Perumahan: Bagaimana Anda ingin aset Anda dibagikan kepada ahli waris Anda? Apa yang dapat Anda lakukan untuk memastikan sebanyak mungkin kekayaan Anda terlindungi bagi mereka?

Mengetahui tujuan pensiun Anda adalah langkah penting untuk membantu Anda menghitung berapa banyak uang yang mungkin perlu Anda tabung untuk masa pensiun. Misalnya, penyedia jasa keuangan Fidelity menyarankan bahwa jika Anda ingin melakukan perjalanan lebih banyak selama masa pensiun daripada saat Anda bekerja, Anda mungkin ingin menabung 12 kali gaji tahunan Anda—tetapi jika Anda membayangkan masa pensiun yang lebih sederhana, Anda mungkin hanya perlu menabung 8 kali lipat. gaji tahunan Anda.

Apa pun yang ingin Anda lakukan selama masa pensiun, Departemen Tenaga Kerja AS menyatakan bahwa orang Amerika yang pensiun biasanya membutuhkan 70 hingga 90% dari pendapatan tahunan pra-pensiun mereka setiap tahun untuk memiliki standar hidup yang sama dengan yang mereka miliki sebelum pensiun.

Meskipun ini masuk akal bagi banyak dari kita, hampir 50% orang Amerika saya tidak pernah menghitung berapa banyak yang mereka butuhkan untuk ditabung untuk masa pensiun. Dengan memperkirakan jumlah ini, Anda mengambil langkah pertama yang penting untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Langkah Kedua dalam Perencanaan Pensiun: Pilih Rencana Tabungan Pensiun.

Setelah Anda memiliki gagasan tentang berapa banyak uang yang ingin Anda miliki selama masa pensiun, Anda akan menemukan kemungkinan bahwa jumlah tersebut akan melebihi apa yang mungkin Anda terima dari Jaminan Sosial saja. Langkah kedua, kemudian, adalah memutuskan bagaimana melengkapi Jaminan Sosial Anda dengan rencana tabungan pensiun—atau lebih khusus lagi, untuk mengetahui rencana tabungan pensiun mana yang tepat untuk Anda. Kabar baiknya adalah Anda memiliki banyak pilihan untuk dipilih, dan Anda dapat menyesuaikan portofolio pensiun Anda dengan kebutuhan pribadi Anda. Kabar buruknya adalah Anda memiliki banyak pilihan untuk dipilih—dan mungkin sulit untuk mengetahui campuran rencana pensiun yang terbaik.

Sebagian besar pilihan jatuh ke dalam rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja dan rencana pensiun milik individu.

Ada dua jenis rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja: pensiun dan rencana 401(k). Kita yang telah ada beberapa waktu mungkin pernah mendengar tentang rencana pensiun. Ini adalah program pensiun manfaat pasti di mana pemberi kerja bertanggung jawab untuk mendanai program tersebut terlepas dari biaya apa pun yang terkait dengan pemberian manfaat tersebut.

Namun, karena program pensiun menjadi sangat mahal bagi pemberi kerja, banyak pemberi kerja kini menawarkan program 401(k), yang merupakan program iuran pasti. Ini pada dasarnya adalah rencana tabungan yang memungkinkan karyawan menyumbangkan sebagian dari gaji mereka sebelum pajak diambil. Dan banyak pemberi kerja akan mencocokkan apa yang dikontribusikan oleh karyawan, hingga jumlah tertentu (karenanya disebut “kontribusi pasti”). Ini pada dasarnya adalah uang gratis untuk Anda, jadi masuk akal untuk memanfaatkannya jika tersedia.

Jika atasan Anda tidak menyediakan rencana pensiun, atau Anda ingin menambah rencana itu, salah satu opsi untuk dipertimbangkan adalah akun pensiun individu (IRA).

Dua jenis IRA yang paling populer adalah IRA tradisional dan Roth IRA. Perbedaan utama antara akun-akun ini adalah ketika Anda membayar pajak terutang kepada pemerintah federal. Dengan IRA tradisional, Anda tidak membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda sumbangkan ke IRA Anda atau atas pertumbuhan kontribusi Anda dari waktu ke waktu (pendapatan ditangguhkan pajak). Sebagai gantinya, Anda membayar pajak penghasilan atas kontribusi Anda dan pendapatan apa pun dari kontribusi tersebut saat Anda menarik uang Anda (memenuhi syarat setelah usia 59½). Dengan Roth IRA, Anda menyumbang dolar setelah pajak dan berhak untuk menarik kontribusi dan penghasilan Anda atas kontribusi Anda setelah usia 59½. Jika Anda telah menyimpan dana tersebut selama lebih dari lima tahun, Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas setiap penarikan yang Anda lakukan, termasuk penghasilan dari kontribusi Anda.

Terlepas dari apakah akun itu tradisional atau Roth IRA, Anda dapat memilih agar lembaga keuangan atau broker mengalokasikan uang Anda dengan atau tanpa persetujuan Anda (IRA non-mandiri), atau Anda dapat membuat keputusan itu sendiri dan menerapkannya melalui kustodian atau broker (IRA mandiri). IRA mandiri memungkinkan Anda mengalokasikan dana ke aset berbasis kertas tradisional seperti saham dan apa yang disebut aset alternatif seperti logam mulia, real estat, surat promes, dan mata uang kripto.

Bagi saya, penting untuk mendiversifikasi portofolio pensiun saya karena saya tidak ingin bergantung pada satu sumber untuk semua pendapatan pensiun saya. Selain Jaminan Sosial, saya memiliki program pensiun perusahaan, beberapa rencana 401 (k) perusahaan, IRA tradisional, dan IRA mandiri melalui Cadangan Uang AS dengan koin emas dan perak batangan yang dibuat oleh United States Mint.

Apa pun jenis akun yang membentuk portofolio pensiun Anda, para ahli menyarankan agar Anda menabung setidaknya

• jumlah yang sama dengan gaji Anda pada usia 30
• 3 kali gaji Anda pada usia 40 tahun
• 6 kali gaji tahunan Anda pada usia 50 tahun
• 8 kali gaji Anda pada usia 60 tahun
• 10 kali gaji Anda pada usia 67 tahun

Dalam menghitung pendapatan pensiun Anda, pastikan untuk memperhitungkan sumber uang selain tabungan, seperti Jaminan Sosial dan pendapatan pasif apa pun dari real estat atau sumber lain yang Anda bayangkan akan diterima setelah Anda pensiun.

Langkah Ketiga dalam Perencanaan Pensiun: Menilai Pengeluaran Pensiun Anda.

Langkah ketiga dan terakhir untuk memulai perencanaan pensiun Anda adalah memperkirakan total biaya yang akan Anda keluarkan secara teratur. Meskipun ini mungkin berubah pada saat Anda pensiun, mendapatkan pemahaman dasar tentang pengeluaran masa depan Anda sekarang dapat membantu Anda membuat cetak biru pensiun yang lebih akurat.

Berikut adalah dua pertanyaan yang mungkin ingin Anda pertimbangkan saat memperkirakan pengeluaran pensiun Anda:

Berapa pengeluaran rutin Anda?

Untuk membantu memperkirakan pengeluaran Anda selama masa pensiun, Anda dapat menjumlahkan pengeluaran rutin Anda saat ini—termasuk pembayaran hipotek, tagihan utilitas, bahan makanan, perawatan kesehatan, dan premi asuransi. Kemudian hapus atau ganti semua pengeluaran yang Anda perkirakan tidak akan berlanjut hingga masa pensiun (misalnya, hapus pembayaran hipotek jika rumah Anda akan dilunasi saat pensiun) dan tambahkan biaya lain yang diharapkan. Jika, misalnya, Anda mengambil pensiun dini, Anda mungkin ingin menghitung berapa banyak uang yang perlu Anda keluarkan untuk asuransi kesehatan sebelum Anda memenuhi syarat untuk Medicare.

Bagaimana kebiasaan belanja Anda akan berubah setelah Anda pensiun?

Setelah Anda menghitung pengeluaran rutin Anda saat ini, Anda dapat menambahkan pengeluaran opsional dan bagaimana hal itu dapat berubah setelah Anda pensiun. Misalnya, jika Anda berniat melakukan perjalanan yang ekstensif, Anda mungkin ingin menetapkan tujuan tabungan atau penghasilan pasif yang lebih tinggi untuk portofolio pensiun Anda.

Menjawab pertanyaan-pertanyaan ini dapat membantu Anda mengidentifikasi secara luas di mana Anda dapat menetapkan tujuan portofolio pensiun Anda. Ini, pada gilirannya, dapat membantu Anda merencanakan dan mencapai masa pensiun yang lebih nyaman.

Salah satu langkah penting dalam perencanaan pensiun adalah mempelajari opsi portofolio pensiun Anda, termasuk IRA logam mulia. IRA logam mulia tersedia untuk semua orang, bahkan jika Anda sudah memiliki satu atau lebih akun pensiun. Unduh Kit IRA Emas gratis dari Cadangan Uang AS untuk mempelajari lebih lanjut.