9 Ketentuan Pensiun Yang Harus Anda Ketahui—Cadangan Uang AS – Berumur My ID

Jika Anda memulai perjalanan perencanaan pensiun, Anda mungkin dihadapkan pada banyak jargon keuangan. Meski berbekal gelar sarjana ekonomi, terkadang saya kesulitan membaca materi tentang perencanaan pensiun. Nilai penyerahan uang tunai, unittrust sisa amal, codicils, rata-rata biaya dolar, dan banyak akronim seperti AGI, AMT, CSV, COLA, GSTT, IRD, dan ILIT dapat membuat kepala saya pusing dan membuat saya ingin menunda-nunda.

Untuk membantu Anda lebih memahami bahasa perencanaan pensiun, saya pikir saya akan mengambil sembilan istilah yang umum digunakan di bidang ini, tetapi belum tentu dipahami secara umum, dan mudah-mudahan memberikan beberapa penjelasan yang masuk akal. Secara khusus, saya telah memilih istilah yang kemungkinan besar akan Anda temui semakin dekat dengan masa pensiun.

1. Rata-Rata Biaya Dolar

Saat merencanakan pensiun, konsistensi itu penting. Alih-alih bermain pasar dan mencoba mendasarkan jumlah aset Anda pada tren saham, rata-rata biaya dolar mengambil pendekatan yang berlawanan. Rata-rata biaya dolar adalah praktik mengalokasikan jumlah yang sama untuk setiap aset atau kelas aset secara konsisten, terlepas dari tren pasar.

Meskipun mungkin tampak berlawanan dengan intuisi, ada sejumlah manfaat untuk mendekati masa pensiun dengan strategi rata-rata biaya dolar. Ini termasuk:

  • Membantu membangun kebiasaan menabung pensiun tanpa membutuhkan banyak pengawasan. Anda cukup menetapkan jumlah tetap setiap bulan dan mengotomatiskan alokasi.
  • Memanfaatkan penurunan harga (bila dikelola dengan baik). Kecuali Anda sudah bekerja di pasar saham secara teratur, akan sulit untuk benar-benar merespons fluktuasi harga saham dengan tepat waktu. Rata-rata biaya dolar dapat membuat Anda siap untuk memanfaatkan penurunan harga tanpa perlu terus-menerus mengawasi pasar.
  • Menghapus beberapa emosi dari proses manajemen portofolio. Ada banyak hal yang dipertaruhkan saat menabung untuk masa pensiun, jadi alokasi yang stabil dari waktu ke waktu dapat memanfaatkan pasar naik dan turun dan menenangkan pikiran Anda.

Rata-rata biaya dolar melihat tabungan pensiun sebagai kebiasaan jangka panjang. Ini sering bermanfaat bagi mereka yang ingin siap tanpa perlu terus-menerus melacak pasar.

2. Nilai Aktiva Bersih (NAB)

Istilah pensiun umum lainnya adalah “nilai aset bersih”. Nilai aset bersih (NAB) adalah total aset perusahaan dikurangi total kewajibannya. Misalnya, jika sebuah perusahaan memiliki aset dan sekuritas senilai $150 juta, tetapi kewajiban berjumlah $20 juta, NAB-nya adalah $130 juta.

NAB perusahaan berfluktuasi secara konstan, dan banyak institusi, seperti manajer reksa dana, diharuskan melaporkan nilai aset bersih mereka setiap hari.

Jika Anda berencana pensiun, NAB mungkin penting karena menentukan jumlah unit reksa dana yang sebenarnya Anda beli. Dan itu adalah cara yang baik untuk melihat nilai historis dari dana tersebut untuk mengevaluasi kinerjanya.

Namun, banyak yang berpendapat NAV tidak sepenting harga pasar suatu saham, karena itu ditentukan oleh pasar. Jika reksa dana, misalnya, memiliki NAB yang lebih tinggi, Anda akan mendapatkan lebih banyak unit, tetapi setiap keuntungan akan bergantung pada pasar saham, bukan NAB.

3. Penghasilan Bulanan Terjamin

Setelah Anda pensiun, Anda pasti ingin tahu berapa banyak yang akan Anda terima dari rekening Anda dan kapan, sehingga Anda dapat menganggarkan dan merencanakan kehidupan sehari-hari Anda. Rencana pendapatan bulanan terjamin, juga dikenal sebagai rencana pendapatan terjamin, adalah rencana pensiun yang menentukan berapa banyak yang dibayarkan kepada Anda dan seberapa sering, selama Anda hidup di luar masa jabatan tertentu. Sebagian besar paket pendapatan terjamin membayar tahunan, setengah tahunan, triwulanan, atau bulanan.

Manfaat utama dari ini adalah konsistensinya yang terjamin. Terutama jika Anda terbiasa menganggarkan gaji rutin, rencana pendapatan terjamin dapat membantu melanjutkan keteraturan itu. Rencana pendapatan yang dijamin tidak terpengaruh oleh volatilitas pasar, yang dapat menjadikannya sumber pendapatan yang aman di masa pensiun, terutama jika Anda menginginkan strategi berisiko rendah. Ada juga keuntungan pajak yang signifikan untuk rencana pendapatan yang dijamin, karena sebagian besar waktu pajak dibayarkan selama tahap investasi.

Rencana pendapatan terjamin seringkali memiliki pengembalian keseluruhan yang lebih rendah daripada beberapa opsi berisiko tinggi, jadi ada baiknya mempertimbangkan toleransi risiko dan sasaran pensiun Anda saat menimbang pilihan Anda.

4. Rencana Iuran Pasti

Program iuran pasti adalah program pensiun standar untuk tempat kerja. Seorang karyawan biasanya berkontribusi pada rencana tersebut secara teratur sementara pemberi kerja mencocokkan kontribusi itu. Dua program iuran pasti yang paling umum adalah program 401(k) dan 403(b).

Mirip dengan cara kerja rata-rata biaya dolar, seorang karyawan dan pemberi kerja menyumbangkan jumlah yang sama (sering kali persentase dari total gaji) secara teratur terlepas dari apa yang dilakukan pasar. Jika Anda bekerja di tempat yang berkontribusi pada 401(k) atau 403(b), maka Anda sudah berpartisipasi dalam program iuran pasti. Dan jika majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda, maka pada dasarnya Anda mendapatkan uang tambahan di atas dan di luar gaji Anda untuk masa pensiun Anda setiap bulan.

Seperti kebanyakan rencana pensiun, Anda mungkin ingin memeriksa dengan pemberi kerja Anda tentang cetakan kecil — kapan Anda berhak mengakses dana dari program kontribusi pasti, apakah itu rencana sebelum pajak atau pasca pajak, dan jika ada batas pencocokan perusahaan .

5. Program Manfaat Pasti

Program manfaat pasti, tidak seperti program iuran pasti, dikelola sepenuhnya oleh pemberi kerja dan dihitung berdasarkan beberapa faktor, termasuk gaji karyawan dan masa kerja. Juga dikenal sebagai “program pensiun” atau program manfaat yang memenuhi syarat, program manfaat pasti dijamin dan dihitung sebelumnya oleh pemberi kerja. Tidak seperti 401(k) atau 403(b), pensiun dibayarkan sebagai anuitas seumur hidup atau pembayaran sekaligus pada waktu yang telah ditentukan.

Beberapa hal yang perlu diketahui tentang program imbalan pasti:

  • Mereka dibayar dan dikelola oleh pemberi kerja di atas gaji karyawan tanpa perlu kontribusi karyawan. Rencana tertentu memungkinkan karyawan untuk berkontribusi, tetapi itu bukan keharusan.
  • Mereka dijamin terlepas dari volatilitas pasar. Majikan mengambil semua risiko dari rencana tersebut. Jika dana program manfaat pasti turun, pemberi kerja diharuskan untuk mengkompensasi kekurangan tersebut dengan uang tunai.
  • Jumlahnya tetap dan diketahui, sehingga risikonya rendah saat membuat rencana tentang bagaimana Anda akan menggunakan uang itu.

Pemberi kerja biasanya akan memilih program iuran pasti atau program imbalan pasti. Karena masing-masing dilengkapi dengan pertimbangan pajak dan ketentuan pembayaran yang berbeda, Anda mungkin ingin berbicara dengan majikan Anda jika pensiun adalah bagian dari paket tunjangan Anda.

6. Distribusi Minimum yang Diperlukan

Setelah Anda mencapai usia tertentu, Anda diharuskan untuk menarik jumlah minimum dari rekening pensiun tertentu. Setiap penarikan semacam itu dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan (RMD). Sebagian besar rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja (seperti 401(k)s), IRA tradisional, SEP, dan IRA SEDERHANA) memiliki distribusi minimum yang disyaratkan.

Saat Anda mendekati masa pensiun, penting untuk mengetahui akun pensiun mana yang memiliki RMD dan berapa banyak yang perlu Anda tarik. Seringkali ada penalti yang terkait dengan kegagalan untuk memenuhi distribusi minimum yang disyaratkan. Karena akun ini biasanya dibuat dengan kontribusi sebelum pajak, Anda mungkin juga harus memasukkan pajak ke dalam jumlah distribusi.

7. Rekening Pensiun yang Diuntungkan Pajak

Selain penghasilan, aspek penting lainnya dari perencanaan pensiun adalah memahami bagaimana rekening pensiun dikenakan pajak. Istilah pensiun umum yang mungkin Anda dengar dalam hal ini adalah “akun pensiun yang diuntungkan pajak”. Rekening pensiun yang diuntungkan pajak adalah jenis rekening yang dibuat untuk membantu pensiunan menghemat pajak dalam jangka panjang dengan menjadikan rekening tersebut penangguhan pajak atau bebas pajak.

  • Akun penangguhan pajak mencakup paket IRA tradisional dan 401(k). Ini memungkinkan Anda untuk menangguhkan pajak yang biasanya Anda bayarkan atas kontribusi ke tingkat pendapatan biasa saat Anda mulai menerima distribusi di masa pensiun. Jenis rekening ini mengurangi beban pajak awal selama Anda masih bekerja.
  • Akun bebas pajak mencakup Roth IRA dan Roth 401(k). Akun-akun ini mengenakan pajak atas jumlah kontribusi, memungkinkan Anda untuk menarik diri dari akun setelah usia tertentu tanpa harus membayar pajak apa pun atas distribusi tersebut.

Kedua jenis akun yang diuntungkan pajak dapat membantu mengurangi beban pajak Anda; jenis mana yang Anda sukai tergantung kapan Anda ingin membayar pajak atas penghasilan tersebut.

8. Rencana Bagi Hasil

Rencana pensiun bagi hasil memberi karyawan bagian dari keuntungan perusahaan dari waktu ke waktu. Biasanya, sebuah perusahaan akan menentukan persentase keuntungan yang rencananya akan dibagikan kepada karyawan dan kemudian membagi persentase tersebut pada akhir tahun berdasarkan gaji.

Rencana bagi hasil bisa menjadi cara yang bagus untuk menciptakan rasa dukungan bagi karyawan karena keberhasilan perusahaan secara langsung memengaruhi portofolio pensiun mereka. Juga, jika sebuah perusahaan sangat menguntungkan dari tahun ke tahun, ada kemungkinan seorang karyawan dapat menerima kontribusi yang lebih tinggi dibandingkan dengan jenis rekening pensiun yang disponsori karyawan lainnya.

Namun, rencana bagi hasil membawa risiko yang lebih tinggi. Jika sebuah perusahaan tidak menguntungkan, tidak diharuskan membayar ke program pensiun.

9. IRA Emas/IRA Logam Mulia

IRA adalah akun terkelola yang diuntungkan pajak tempat Anda dapat mulai menarik diri pada usia tertentu. Istilah pensiun “emas [or] logam mulia IRA ”mengacu pada IRA mandiri yang membuka pintu bagi mereka yang ingin memegang emas dan/atau logam mulia lainnya sebagai aset pensiun yang memenuhi syarat. Dalam IRA logam mulia, Anda dapat menyimpan emas fisik, perak, platinum, dan paladium sebagai batangan, emas batangan, dan koin. IRA logam mulia juga dapat menyimpan sekuritas terkait logam mulia dalam portofolio yang dikelola.

Aturan distribusi yang sama untuk IRA tradisional umumnya berlaku untuk IRA logam mulia. Pasar logam mulia didorong oleh permintaan akan sumber daya yang langka, sedangkan pasar saham didasarkan pada kapitalisasi pasar secara keseluruhan. Yang satu belum tentu mempengaruhi yang lain. Manfaat utama IRA logam mulia adalah kontribusi Anda tersebar di berbagai kelas aset. Ini dapat membantu melindungi kinerja portofolio Anda secara keseluruhan pada saat terjadi gejolak atau ketidakpastian pasar.

Bagaimana Anda Dapat Menggunakan Pengetahuan Glosarium Pensiun Baru Anda

Anda harus mempertimbangkan banyak hal saat mendekati masa pensiun. Kabar baiknya adalah ada sejumlah opsi bagus untuk membantu Anda menabung cukup banyak untuk berkembang setelah Anda pensiun. Saya harap memahami beberapa istilah dasar ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih tepat tentang masa pensiun Anda.

Jika menurut Anda IRA emas atau logam mulia tepat untuk situasi keuangan Anda, Anda dapat meminta gratis Kit Informasi IRA Emas untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi IRA logam mulia Cadangan Uang AS.