Bagaimana Menabung untuk Pensiun Setelah 40—Uang Cadangan AS – Berumur My ID

Jika Anda berusia 40 tahun atau lebih, Anda mungkin merasa sudah terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Kamu tidak sendiri: 49% orang Amerika berusia antara 55 dan 66 juga tidak memiliki tabungan untuk tahun-tahun emas mereka. Tapi tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun.

Berikut ini adalah beberapa tip yang mungkin berguna bagi Anda untuk menabung untuk masa pensiun setelah usia 40 tahun. Seperti halnya pilihan keuangan apa pun yang Anda buat, Anda mungkin ingin berkonsultasi terlebih dahulu dengan perencana keuangan bersertifikat dan mendapatkan saran yang dipersonalisasi.

Bagaimana membangun kekayaan di usia 40-an, 50-an, atau 60-an untuk masa pensiun

Dalam hal menabung untuk masa pensiun, usia tidak harus menjadi tanda berhenti. Bahkan jika Anda berusia 40-an, 50-an, atau 60-an, Anda dapat mulai menabung hari ini.

Dengan demikian, menabung untuk masa pensiun pada tahap hidup Anda ini mungkin datang dengan beberapa tantangan unik. Anda mungkin sudah memulai sebuah keluarga, menyumbang dana kuliah, membeli rumah, dan banyak lagi. Tetapi sementara faktor-faktor ini dapat menambah lapisan kesulitan untuk menabung untuk masa pensiun, hal itu sama sekali tidak mustahil.

Misalnya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi tambahan ke akun pensiun Anda. Anda juga dapat menghitung tujuan tabungan pensiun pribadi dengan memperkirakan berapa banyak biaya gaya hidup pensiun pilihan Anda, kemudian mengurangkan tabungan pensiun Anda saat ini dari jumlah tersebut.

Ini hanyalah dua dari banyak cara yang disarankan para ahli untuk membuat strategi tabungan pensiun.

Pada usia berapa terlalu tua untuk menabung untuk masa pensiun?

Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Semakin awal Anda mulai menabung, semakin banyak waktu yang dimiliki tabungan Anda untuk menghasilkan bunga majemuk, meskipun itu hanya lima atau sepuluh tahun. Plus, jika Anda berusia antara 50 dan 60 tahun, ada kemungkinan Anda mendapatkan gaji tertinggi dalam karir Anda, yang dapat memberi Anda margin untuk menyisihkan dana tambahan untuk masa pensiun sekarang.

Tetapkan tujuan tabungan pensiun Anda.

Sebelum Anda mulai menabung untuk masa pensiun, Anda mungkin ingin memiliki tujuan dalam pikiran. Memiliki tujuan tidak hanya akan memberi Anda angka nyata untuk diusahakan, tetapi juga akan membantu Anda tetap termotivasi dan konsisten dalam tindakan Anda. Pada 17 Juli 2022, artikel untuk Investopedia, Julia Kagan berkata, “Memiliki harapan yang realistis tentang kebiasaan belanja pasca pensiun akan membantu Anda menentukan ukuran portofolio pensiun yang diperlukan.”

Jika Anda tidak tahu harus mulai dari mana dengan tujuan pensiun Anda, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini terlebih dahulu:

  • Seperti apa gaya hidup pensiun impian Anda?
  • Apakah Anda akan terus bekerja paruh waktu setelah pensiun?
  • Apakah tabungan Anda saat ini menyiratkan jalur pilihan tunggal, atau cukup fleksibel untuk beberapa skenario pensiun?
  • Apakah Anda ingin bepergian atau melakukan hobi mahal lainnya yang perlu dipertimbangkan?

Setelah Anda menjawab beberapa pertanyaan ini, Anda dapat mempersempit tujuan tabungan Anda menjadi tujuan yang dapat dicapai secara realistis saat—atau sebelum—Anda pensiun.

Mulailah dengan majikan Anda.

Jika saat ini Anda bekerja, Anda mungkin ingin menghubungi departemen sumber daya manusia (SDM) perusahaan Anda. Secara khusus, mintalah untuk berbicara dengan spesialis manfaat.

Seorang spesialis manfaat dapat membantu Anda memetakan pilihan rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja yang tersedia untuk Anda dan memberikan panduan tentang langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk membuat pilihan tersebut menjadi kenyataan.

Misalnya, majikan Anda dapat membantu Anda mengatur pemotongan otomatis dan kontribusi tambahan baik dari gaji atau rekening bank Anda sendiri.

Cobalah untuk mengurangi hutang kartu kredit.

Bunga di rekening tabungan Anda kemungkinan besar lebih rendah daripada tingkat bunga yang Anda bayarkan untuk hutang kartu kredit Anda. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, banyak penasihat menyarankan untuk melunasinya secepat mungkin. Ini membantu membebaskan lebih banyak uang untuk disimpan dalam tabungan.

Para ahli menyarankan sejumlah cara untuk keluar dari hutang kartu kredit. Anda mungkin ingin menjelajahi beberapa opsi untuk menemukan atau membuat rencana untuk melunasi hutang kartu kredit yang sesuai untuk Anda dan memungkinkan Anda untuk mematuhinya.

Konsultasikan dengan perencana keuangan.

Jika Anda membutuhkan bantuan tambahan, jangan takut untuk menghubungi perencana keuangan.

Salah satu manfaat terbesar bekerja dengan perencana keuangan adalah mereka dapat melihat tabungan Anda melalui lensa pihak ketiga yang objektif. Dengan demikian, mereka akan dapat memberi Anda nasihat realistis dan tip tabungan pensiun yang disesuaikan dengan tujuan tabungan pensiun unik Anda.

Jelajahi opsi akun pensiun Anda.

Rekening pensiun, apakah itu 401 (k), IRA, atau jenis rencana tabungan pensiun lainnya, memiliki manfaat uniknya sendiri. Dengan beberapa opsi, misalnya, Anda mungkin dikenakan penalti karena mengeluarkan uang lebih awal, yang dapat membantu Anda agar tidak membelanjakan tabungan pensiun Anda sebelum Anda pensiun. Manfaat pajak yang berbeda juga dapat datang dengan setiap jenis akun pensiun, yang masing-masing dapat membantu Anda untuk sukses.

Salah satu jenis IRA yang mungkin Anda pertimbangkan adalah IRA logam mulia, IRA mandiri yang memungkinkan logam mulia dimasukkan sebagai aset. Kamu bisa unduh Kit Informasi IRA Emas gratis kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang manfaat dari jenis akun pensiun yang unik ini.

Maksimalkan jumlah yang Anda simpan di akun Anda.

Berikut adalah enam jenis rencana pensiun yang umum, yang masing-masing memiliki manfaat, batasan kontribusi, dan faktor yang berbeda untuk dipertimbangkan:

401(k): program pensiun karyawan standar

Jika Anda memiliki pemberi kerja yang menawarkan program pensiun yang disponsori pemberi kerja, mereka akan mengaturnya untuk Anda. Ini adalah salah satu jenis rencana pensiun yang paling populer dan banyak digunakan di Amerika Serikat. Jika perusahaan Anda tidak menawarkan paket 401(k), Anda masih memiliki banyak pilihan.

Batas kontribusi: Anda dapat berkontribusi hingga $20.500 ke 401(k) pada tahun 2022, atau $27.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Batas kontribusi total untuk tahun 2022, termasuk kontribusi pemberi kerja dan karyawan, adalah $61.000 (atau $67.500 jika Anda berusia di atas 50 tahun) atau total kompensasi karyawan, mana yang lebih kecil.

IRA Tradisional: rencana pensiun dengan kontribusi bebas pajak

Anggap ini sebagai dana pensiun yang dikelola sendiri. Ini tersedia untuk semua orang dan memberikan fleksibilitas. Pajak atas kontribusi ditangguhkan sampai pensiun, dengan pajak kemudian dibayarkan atas distribusi. Ini mungkin pilihan yang bagus jika Anda memiliki banyak ide untuk gaya hidup pensiun Anda.

Batas kontribusi: $6.000 pada tahun 2022, atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas.

Roth IRA: rencana pensiun dengan distribusi bebas pajak

Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak atas dana Anda sebelum berkontribusi. Ini memungkinkan Anda untuk menerima distribusi bebas pajak setelah Anda pensiun, yang berarti setiap dolar di akun Anda dapat langsung masuk ke saku Anda.

Batas kontribusi: $6.000 pada tahun 2022, atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas.

SEP IRA: untuk pemilik usaha kecil atau wiraswasta

Keuntungan dari SEP IRA adalah Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk tabungan pensiun Anda setiap tahun dibandingkan dengan IRA tradisional atau Roth.

Batas kontribusi: Jika Anda wiraswasta atau menjalankan bisnis Anda sendiri, Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari kompensasi Anda, atau $61.000, berapa pun jumlah yang lebih kecil. Namun, dengan SEP IRA, kontribusi harus sama untuk semua karyawan.

IRA SEDERHANA: untuk rencana pensiun usaha kecil

SIMPLE adalah singkatan dari “Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan” dan ditargetkan untuk usaha kecil dengan 100 karyawan atau kurang.

Batas kontribusi: Karyawan dapat berkontribusi hingga $14.000 dari gaji mereka pada tahun 2022. Jika mereka berusia di atas 50 tahun, itu meningkat menjadi $17.000.

Solo 401(k): untuk pengusaha tunggal

Ini mirip dengan 401(k) tradisional, tetapi tabungan Anda meningkat karena Anda berkontribusi pada rencana tersebut sebagai pemberi kerja dan karyawan.

Batas kontribusi: Sebagai seorang karyawan, Anda dapat berkontribusi hingga 100% dari pendapatan wiraswasta Anda. Maksimumnya adalah $20.500 pada tahun 2022, atau $27.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Sebagai majikan Anda sendiri, Anda dapat menambahkan tambahan 25% dari pendapatan bisnis Anda.

Diversifikasi adalah kuncinya.

Karena ada risiko yang terlibat dalam rencana pensiun apa pun, banyak penasihat keuangan menyarankan pendekatan yang beragam untuk mempersiapkan masa pensiun, yang dapat membantu menurunkan eksposur risiko portofolio pensiun Anda secara keseluruhan.

Salah satu cara untuk mendiversifikasi akun Anda adalah dengan mempertimbangkan untuk membeli emas atau perak fisik. Lihat toko kami dan bicaralah dengan salah satu Account Executive kami untuk mengetahui produk logam mulia mana yang tepat untuk portofolio Anda.

Manfaatkan kontribusi catch-up.

Membuat kontribusi tahunan mungkin merupakan cara terbaik untuk memulai rencana tabungan pensiun Anda jika Anda mulai menabung setelah usia 40 tahun.

Paket berikut memungkinkan Anda memberikan kontribusi tahunan hingga $7.500 pada tahun 2023:

  • 401(k) (selain SEDERHANA 401(k))
  • 403(b)
  • SARSEP
  • Pemerintahan 457(b)

Gunakan teknologi untuk membantu menghemat uang untuk masa pensiun.

Ada banyak aplikasi perangkat lunak yang dapat Anda tambahkan ke ponsel cerdas, tablet, atau komputer yang dapat membantu Anda serius dalam penganggaran dan upaya pensiun. Banyak yang menawarkan paket gratis maupun berbayar, sehingga Anda dapat mencoba dan menemukan perangkat lunak yang tepat untuk Anda sebelum mengeluarkan uang.

Anda mungkin juga dapat menemukan aplikasi ponsel pintar yang dirancang untuk membantu Anda membagi pengeluaran dan memulai dengan kiat menabung yang cerdas.

Seimbangkan (atau seimbangkan kembali) portofolio Anda.

Studi menunjukkan bahwa banyak orang Amerika tidak melihat rencana pensiun mereka atau jalur tabungan mereka saat ini. Sayangnya, ini dapat mengatur pensiunan untuk kegagalan lebih jauh di jalan.

Disarankan agar Anda secara teratur meninjau aset pensiun Anda dan membuat strategi alokasi aset. Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda mungkin lebih suka mengalokasikan dana ke aset yang tidak terlalu berisiko karena akun Anda akan memiliki lebih sedikit waktu untuk pulih dari kerugian.

Mengenai seberapa sering Anda harus menyeimbangkan kembali portofolio Anda, analis biasanya menyarankan dua opsi utama:

  • setahun sekali pada waktu pajak
  • ketika campuran aset Anda tidak lagi sejalan dengan strategi alokasi Anda saat ini

Untuk bantuan lebih lanjut, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menghubungi penasihat keuangan untuk membantu Anda membuat rencana tindakan yang unik untuk portofolio Anda.

Pertimbangkan untuk memulai bisnis Anda sendiri atau pekerjaan sampingan.

Semakin tua Anda, semakin bijak Anda jadinya. Jadi mengapa tidak menggunakan pengetahuan dan pengalaman Anda untuk menghasilkan lebih banyak uang melalui bisnis Anda sendiri?

Penghasilan yang Anda peroleh dari bisnis Anda dapat membantu mendanai pensiun Anda dengan lebih efisien. Plus, siapa yang tidak menyukai gagasan menjadi bos bagi diri mereka sendiri?

Penghasilan pasangan Anda dapat membantu mendanai masa pensiun Anda.

Jika Anda sudah menikah dan tidak bekerja, pasangan Anda dapat mendukung Anda dalam mendirikan dan mendanai IRA pasangan. Jenis akun pensiun ini memungkinkan mitra kerja untuk membuka IRA yang dapat digunakan pasangan yang tidak bekerja untuk menabung untuk masa pensiun.

Untuk memenuhi syarat, deklarasi bersama harus diajukan.

Ketahui hukum negara bagian Anda jika Anda menikah atau bercerai.

Menikah atau bercerai dapat berdampak signifikan pada masa pensiun Anda, tergantung pada undang-undang negara bagian.

Jika Anda akan menikah, kontribusi keuangan Anda dapat mencakup aset, pendapatan, dan pengeluaran bersama pasangan Anda. Namun, jika Anda bercerai, Anda dan mantan pasangan Anda mungkin diminta untuk berbagi aset pensiun Anda satu sama lain.

Kiat bermanfaat lainnya

Di bawah ini adalah tip tambahan untuk Anda pertimbangkan saat membuat rencana pensiun Anda.

  • Anda dapat menggunakan lembar kerja pensiun kami untuk mengevaluasi rencana pensiun Anda saat ini dan menemukan peluang untuk diversifikasi lebih lanjut.
  • Menyimpan 15% dari penghasilan tahunan Anda, termasuk kontribusi pemberi kerja, adalah tujuan awal yang sering disarankan jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana.
  • Meskipun bagus untuk memiliki tolok ukur tabungan untuk dikerjakan, rencana penganggaran yang komprehensif dapat membantu Anda tetap konsisten dalam mencapai tujuan pensiun Anda.
  • Ingatlah untuk realistis dengan tujuan pensiun Anda sehingga Anda dapat membuat rencana yang dapat dicapai.

Tolok ukur tabungan berdasarkan usia

Berikut adalah beberapa tolok ukur penghematan (seperti yang disediakan oleh CNBC) untuk Anda pertimbangkan, tergantung pada usia Anda:

  • 40 tahun—3 sampai 4 kali gaji tahunan Anda
  • 45 tahun—5 kali gaji tahunan Anda
  • 50 tahun—6 kali gaji tahunan Anda
  • 55 tahun—8 kali gaji tahunan Anda

Pertimbangkan untuk membuka IRA logam mulia.

IRA logam mulia adalah rekening pensiun di mana emas fisik dan aset lain yang disetujui dapat disimpan dalam tahanan untuk manfaat pensiun Anda.

Memiliki IRA logam mulia dapat membantu Anda mendiversifikasi aset, membangun portofolio, dan memberi Anda kendali penuh atas campuran aset Anda.

Pelajari lebih lanjut dengan mengunduh Kit Informasi IRA Emas kami.