Kapan Waktu Terbaik untuk Pensiun? – Berumur My ID
Beberapa keputusan dalam hidup sama pentingnya dengan memutuskan kapan harus pensiun. Itu adalah keputusan yang dapat memengaruhi situasi sehari-hari Anda selama sisa hidup Anda. Mengingat beratnya keputusan ini, tidak mengherankan jika banyak orang Amerika mencari panduan untuk menabung untuk masa pensiun dan menentukan waktu terbaik untuk pensiun.
Salah satu faktor yang mungkin ingin Anda pertimbangkan saat membuat garis waktu pensiun Anda adalah posisi Anda dalam kaitannya dengan periode waktu yang dikenal sebagai “Zona Risiko Pensiun”.
Apa Zona Risiko Pensiun, dan Bagaimana Pengaruhnya terhadap Garis Waktu Pensiun Anda?
Pertama, mari kita definisikan dengan jelas apa itu Zona Risiko Pensiun sehingga Anda dapat menentukan bagaimana hal itu dapat memengaruhi masa pensiun Anda dan keputusan Anda tentang kapan harus pensiun. Zona Risiko Pensiun didefinisikan sebagai periode 20 tahun yang mencakup 10 tahun terakhir masa kerja dan 10 tahun pertama masa pensiun.
Periode waktu ini adalah saat IRA dan tabungan pensiun biasanya berada pada titik tertinggi, sekaligus paling rentan, bagi kebanyakan orang. Mengapa? Karena saat berada di Zona Risiko Pensiun, portofolio Anda tidak akan memiliki banyak waktu untuk pulih dari kerugian finansial yang signifikan atau penurunan ekonomi. Merugi saat Anda berada di Zona Risiko Pensiun juga dapat menurunkan dana yang tersedia selama masa pensiun.
Jika Anda sudah berada di Zona Risiko Pensiun, Anda masih memiliki cara untuk membantu mengamankan kekayaan Anda dari kerugian yang dapat memengaruhi saat Anda pensiun. Salah satu strateginya adalah diversifikasi. Diversifikasi portofolio Anda dengan hati-hati dengan mengalokasikan dana ke berbagai aset dan kelas aset dapat membantu memberikan perlindungan dari kerugian besar selama penurunan ekonomi. Itu juga membuat koreksi arah lebih mudah jika Anda mengalami kerugian saat berada di Zona Risiko Pensiun.
Eksekutif Akun Cadangan Uang AS dapat mendiskusikan tujuan pensiun Anda dengan Anda dan memberikan informasi bermanfaat tentang bagaimana IRA logam mulia dapat mendiversifikasi portofolio Anda.
Urutan risiko pengembalian, juga disebut sebagai “risiko urutan,” adalah faktor lain yang dapat memainkan peran utama saat Anda berada di Zona Risiko Pensiun. Risiko urutan menggambarkan risiko yang terkait dengan waktu dan volatilitas pengembalian aset. Ketika, sebagai pensiunan, Anda memilih untuk mulai melakukan penarikan atau mengambil distribusi dan urutan di mana Anda melikuidasi aset di rekening pensiun Anda (secara kolektif disebut “urutan pengembalian”) dapat membuat perbedaan pada garis bawah Anda. Misalnya, saat memilih aset untuk dilikuidasi di awal masa pensiun Anda, Anda mungkin ingin menghindari pemilihan aset yang cenderung menghasilkan lebih banyak pendapatan atau memiliki tingkat pertumbuhan potensial yang lebih baik selama masa pensiun Anda.
Risiko urutan pengembalian berdampak pada dana pensiun Anda jauh sebelum Anda pensiun dan dapat memengaruhi kinerja jangka panjang portofolio Anda selama masa pensiun. Risiko urutan pengembalian dapat meliputi:
- Kemerosotan pasar
- Resesi/depresi
- Periode inflasi tinggi
- Penarikan yang tidak direncanakan
Manajer keuangan memperhitungkan urutan risiko pengembalian ketika mereka menghitung rata-rata tingkat pertumbuhan tahunan majemuk (CAGR) dari portofolio. Mengetahui CAGR Anda dapat membantu Anda mengurangi risiko urutan unik Anda dan merencanakan pensiun yang nyaman dengan benar.
Menemukan Waktu Terbaik untuk Pensiun
Seperti disebutkan di atas, banyak faktor yang dapat menentukan kapan waktu terbaik untuk pensiun, dan faktor tersebut mungkin berbeda untuk setiap orang. Yang mengatakan, ada pertanyaan siapa pun dapat bertanya pada diri sendiri untuk mendapatkan ide yang lebih baik kapan harus pensiun dan kapan tidak pensiun.
Sudahkah Anda Merugi di Zona Risiko Pensiun?
Merugi saat berada di Zona Risiko Pensiun dapat berdampak signifikan pada garis waktu pensiun Anda. Jika Anda memiliki IRA atau pensiun atau akun pribadi lainnya, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat tentang kerugian baru-baru ini dan bagaimana hal itu dapat memengaruhi tingkat risiko Anda di masa depan.
Dalam banyak kasus, seberapa kuat kerugian dapat berdampak pada portofolio pensiun dapat bergantung pada seberapa terdiversifikasi portofolio pada saat itu. Campuran aset yang sehat dapat meliputi:
- Aset berwujud (emas, perak, dll.)
- Aset riil (real estat, REIT, dll.)
- Uang tunai
- Pendapatan tetap (obligasi)
- Ekuitas (saham)
Mari kita lihat emas sebagai contoh. Pakar keuangan seperti Jim Cramer menyamakan emas dengan “polis asuransi” untuk portofolio. Grup CPM memeriksa data dari tahun 1968 hingga 2020 untuk menganalisis kinerja emas dalam portofolio. Secara khusus, mereka mengukur risiko versus imbalan untuk menentukan berapa banyak portofolio harus terdiri dari emas. Penelitian mereka menemukan bahwa idealnya 25–30% aset adalah emas. Bahkan 5% dianggap lebih baik daripada tidak memiliki emas dalam portofolio.
Jika Anda tidak yakin seberapa terdiversifikasi portofolio Anda, mungkin bermanfaat untuk menilai campuran aset Anda sedini mungkin di Zona Risiko Pensiun, jika tidak sebelumnya. Anda dapat mengikuti Kuis Diversifikasi Portofolio kami untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang seberapa terdiversifikasi aset Anda dalam hitungan menit.
Apakah Anda Akan Bekerja Paruh Waktu Setelah Pensiun?
Beberapa orang berencana untuk “pensiun”, tetapi hanya dari pekerjaan penuh waktu. Jika Anda berencana untuk bekerja paruh waktu setelah pensiun, penghasilan yang dihasilkan dapat membantu menambah tunjangan pensiun Anda dan memungkinkan Anda untuk pensiun lebih awal. Jika Anda memilih untuk menerima tunjangan Jaminan Sosial sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh (66–67), jumlah tunjangan Anda dapat dikurangi hingga 30%. Jika Anda memutuskan untuk bekerja sebelum usia pensiun penuh, Jaminan Sosial akan mengurangi $1 dari pembayaran tunjangan Anda untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas batas tahunan. Untuk tahun 2023, batas tersebut adalah $21.240. Jika Anda berada pada usia pensiun penuh, pengurangannya adalah $1 untuk setiap $3 yang Anda hasilkan melebihi batas—yaitu $56.520 untuk tahun 2023. Untuk informasi lebih lanjut tentang batasan dan pengurangan Jaminan Sosial, kunjungi ssa.gov.
Jika Anda berpikir untuk bekerja paruh waktu di masa pensiun untuk kesenangan atau untuk menambah keuangan Anda, Anda mungkin ingin berbicara dengan seorang spesialis yang dapat mengevaluasi bagaimana hal itu dapat mengubah pajak dan rencana pensiun jangka panjang Anda.
Sudahkah Anda Menyimpan Cadangan Uang Tunai?
Selain IRA, saham, aset berwujud seperti emas, dan 401(k), beberapa orang menyisihkan cadangan uang tunai untuk masa pensiun. Memegang cadangan kas dapat membantu menunda atau menghilangkan penarikan dari rekening pensiun, memungkinkan Anda untuk pensiun pada usia lebih dini.
Berapa banyak uang tunai yang dianggap sebagai cadangan yang baik untuk masa pensiun? Rekomendasi yang umum adalah untuk menghemat setidaknya 1-2 tahun pengeluaran sebelum pensiun. Jika Anda memiliki lebih dari jumlah ini, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mentransfer uang tunai ke aset seperti emas.
Bagaimana Usia Anda Saat Ini Akan Mengubah Manfaat Anda?
Usia Anda memengaruhi saat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan tertentu dan saat dana pensiun dapat diakses tanpa membayar pajak atau penalti. Rekening tabungan pensiun dan program pemerintah seperti Jaminan Sosial memiliki persyaratan kualifikasi dan struktur pembayaran yang unik, jadi sebaiknya bicarakan dengan penasihat atau spesialis tunjangan untuk lebih memahami bagaimana usia Anda dapat memengaruhi pembayaran Anda.
Untuk Jaminan Sosial, Anda dapat mulai menerima manfaat pensiun sejak usia 62 tahun. Manfaat penuh mulai berlaku saat Anda mencapai usia pensiun penuh, yang dapat bervariasi berdasarkan kapan Anda lahir. Jika Anda ingin pensiun dan menerima tunjangan lebih awal, tunjangan tersebut dikurangi setiap bulan sebelum usia pensiun penuh Anda.
Untuk informasi terbaru dan tabel yang menampilkan data usia & Jaminan Sosial, kunjungi www.ssa.gov.
Lebih Baik Pensiun Awal atau Akhir Tahun?
Dimana pensiun jatuh pada tahun fiskal bisa membuat perbedaan. Jika kontribusi Anda sebelum pajak, penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut mungkin memengaruhi kelompok pajak Anda dan pajak yang Anda bayarkan untuk pencairan. Pada akhirnya, jawaban atas pertanyaan ini tergantung pada keadaan Anda. Individu tanpa tabungan tunai dapat mempertimbangkan untuk pensiun menjelang akhir tahun, atau sangat awal di awal tahun jika perlu untuk segera melakukan penarikan. Sebagai alternatif, memaksimalkan kontribusi ke rekening pensiun Anda untuk satu tahun terakhir dapat membuat perbedaan yang signifikan di kemudian hari. Mengatur waktu pensiun Anda terjadi setelah Anda berkontribusi sebanyak yang Anda mampu dapat membantu memberi Anda ketenangan pikiran memasuki masa pensiun. Seorang spesialis pajak dapat menjadi sumber yang baik untuk membantu Anda memutuskan tahun mana yang terbaik untuk pensiun berdasarkan pajak. Penasihat keuangan juga dapat memberikan lebih banyak informasi tentang bagaimana waktu dalam setahun berdampak pada implikasi pajak pensiun.
Cari Tahu Cara Membantu Menjaga Kekayaan Anda di Zona Risiko.
Apakah Anda khawatir tentang tingkat kerentanan Anda di Zona Risiko Pensiun? Dapatkan laporan khusus kami “Perlindungan di Zona Risiko” untuk mempelajari cara melindungi diri Anda dari gejolak ekonomi yang dapat berdampak negatif atau menunda masa pensiun Anda.
Jika Anda siap membuat akun pensiun individu atau ingin lebih mendiversifikasi portofolio Anda untuk melindungi masa depan keuangan Anda dengan lebih baik, Kit Informasi IRA Emas gratis kami adalah alat lain yang tak ternilai.
Pastikan Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun di timeline Anda – Mintalah laporan khusus kami tentang Zona Risiko Pensiun untuk informasi lebih lanjut tentang menumbuhkan dan melindungi aset selama periode penting ini.